Program štátnej pomoci občanom, ktorí majú problém so splácaním hypotéky

  • 23. december 2009

Na základe Uznesenia vlády zo dňa 15.7.2009 - Vecný zámer programu poskytovania pomoci občanom, ktorí stratili schopnosť splácať úver na bývanie v dôsledku hospodárskej krízy a Dohody o spoločnom postupe, uzatvorenej medzi Slovenskou konsolidačnou, a.s. (ďalej aj „Agentúra“) a jednotlivými bankami, môžu klienti, ktorí majú v dôsledku straty zamestnania problémy so splácaním hypotéky požiadať banku, ktorá im poskytla úver o zaradenie do PŠP.

VÚB banka uzatvorením Dohody o spoločnom postupe s Agentúrou pristúpila na podmienky PŠP a tak aj naši vyššie uvedení klienti môžu využiť štátnu pomoc vo forme tohto programu.

 Podmienky pre zaradenie do programu:

1. Dlžník spláca úver (hypotekárny úver, úver na bývanie, spotrebiteľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou alebo stavebný úver v rámci stavebného sporenia), ktorý bol poskytnutý do 31.12.2008 a ku dňu straty zamestnania, resp. ku dňu požiadania o zaradenie do programu nebol v omeškaní.

Z pohľadu produktov VÚB banky sa PŠP vzťahuje na:
- hypotekárne úvery - účelové flexihypotéky
- bývalé euroflexihypotéky
- bezúčelové flexihypotéky
- developerské flexihypotéky (za predpokladu splnenia nižšie uvedených podmienok)

PŠP sa nevzťahuje na úvery s upraveným splátkovým kalendárom (kombinácia hypotéky so životným poistením).

2. Výška úveru nepresahuje 2 500 000 Sk (resp. 82 984,80 €)

3. Úver je vyčerpaný, splácaný anuitnými splátkami, klient nie je v žiadnom omeškaní so splátkami,

4. Úver môže byť aj so štátnym príspevkom, resp. so štátnym príspevkom pre mladých

5. Úver je zabezpečený dostavanou tuzemskou nehnuteľnosťou (rozostavané stavby sú neakceptovateľné), záložné právo je zavkladované. V čase poskytnutia úveru mohla byť založená aj rozostavaná stavba, ale v čase požiadania o PŠP musí byť už stavba dostavaná, skolaudovaná a zapísaná na LV ako dostavaná (dokladovanie aktuálnym LV).

6. Dlžník alebo spoludlžník má v založenej nehnuteľnosti trvalé bydlisko, nevlastní žiadny iný byt, nebytový priestor, rodinný dom a inú stavbu – čestné prehlásenie dlžníka/spoludlžníka v žiadosti

7. Na založenej nehnuteľnosti nie je okrem záložného práva banky zriadené žiadne iné záložné právo a žiadne vecné bremeno, s výnimkou zákonom o bankách definovaných záložných práv – preukázanie aktuálnym listom vlastníctva v papierovej forme

8. Dlžník alebo spoludlžník stratil zamestnanie po 1. januári 2009 v dôsledku hospodárskej krízy a v čase požiadania o zaradenie do programu je nezamestnaný, evidovaný na Úrade práce – dokladovanie potvrdením príslušného Úradu práce z evidencie nezamestnaných občanov

9. Dlžník ani spoludlžník nemá iné majetkové či finančné zdroje na splácanie úveru - čestné prehlásenie dlžníka/spoludlžníka v žiadosti

10. Dlžník alebo spoludlžník nemá nezaplatené splatné záväzky voči štátu alebo nedoplatky voči správcovi bytového domu – čestné prehlásenie dlžníka/spoludlžníka v žiadosti

11. Ak má dlžník viac úverov (v jednej alebo rôznych bankách), požiadať o PŠP môže len jednom z nich. Uvedené sa vzťahuje aj na prípady flexihypoték nad 70% hodnoty nehnuteľnosti kombináciou hypotekárneho a spotrebného úveru. Dlžník si môže požiadať o PŠP buď na hypotekárnom úvere alebo spotrebnom úvere. Úver s PŠP si vyberie sám dlžník.

!!! Podmienky podľa bodov 6 až 11 preveruje a posudzuje Agentúra.

O zaradenie do PŠP klient požiada banku, ktorá mu daný úver poskytla.

 Doklady, potrebné pre priznanie PŠP:

a) Žiadosť o zaradenie do PŠP (tlačená na pobočke)
b) originál Potvrdenia Úradu práce, sociálnych vecí a rodiny o dĺžke trvania vedenia v evidencii uchádzačov o zamestnanie a potvrdenia o dobách evidencie na úrade práce, nie staršie ako 1 mesiac pred podaním Žiadosti
c) originál Potvrdenia správcu bytového domu alebo spoločenstva vlastníkov bytov a nebytových priestorov o tom, že dlžník alebo spoludlžník nemá ako vlastník založeného bytu žiadne nedoplatky na úhradách za služby spojené s užívaním založeného bytu a na úhradách do fondu údržby,, prevádzky a opráv, nie staršie ako 1 mesiac ako pred podaním Žiadosti.
d) kópia dokladu o skončení posledného pracovného pomeru dlžníka alebo spoludlžníka, t.j. kópia výpovede alebo dohody o skončení pracovného pomeru; v prípade pracovného pomeru na dobu určitú - kópia pracovnej zmluvy
e) originál listu vlastníctva papierovej forme, nie starší ako 1 mesiac pred podaním Žiadosti
f) kópie občianskych preukazov dlžníka a spoludlžníkov

 Realizácia programu:

Dlžník môže byť zaradený do PŠP v období od 1.1.2010 do 31.12.2010.
Program bude prebiehať v 2 fázach. Počas obidvoch fáz sú splátky úveru znížené.
O zaradenie môžu požiadať aj tí klienti, ktorí už v tomto roku prešli 1. fázou v rámci procesu reštrukturalizácie, resp. sa práve nachádzajú v tejto fáze

1.fáza – Pomoc banky
- trvanie minimálne 6 mesiacov,
- počas nej dlžníka rieši banka
- formou zmeny zmluvných podmienok (odklad splátky istiny, predĺženie lehoty splatnosti úveru, nie odklad celej anuitnej splátky), ktorá zníži dlžníkovi mesačné splátky
- klient musí minimálne 6 mesiacov splácať znížené (reštrukturalizované) splátky bez omeškania

2. fáza – Pomoc štátu
- max. 12 mesiacov od skončenia 1.fázy
- počas nej dlžník dostáva návratnú výpomoc od štátu
- formou pôžičky od štátnej Agentúry - vo výške 70% z reštrukturalizovaných splátok (12x70% reštrukturalizovanej mesačnej splátky), pričom dlžník uzatvorí s Agentúrou Zmluvu o pôžičke na základe ktorej bude Agentúra mesačne poukazovať banke 70% z mesačnej splátky úveru. - dlžník bude splácať banke zostávajúcich 30% mesačnej splátky
- poskytnutie pôžičky schvaľuje Agentúra, dlžník na ňu nemá právny nárok.

Bližšie informácie o pôžičke sú zverejnené na stránke
http://hypo.konsolidacna.sk/?stranka=index&zlozka=uvod

Ak v priebehu 2. fázy dlžník/spoludlžník získa zamestnanie a je predpoklad, že bude schopný plne splácať úver, resp. sa mu zlepší finančná situácia z iných dôvodov, môže sa kedykoľvek vrátiť do režimu riadneho splácania úveru. V tomto prípade Agentúre oznámi, že ďalšie čerpanie pôžičky už nepožaduje.

Po uplynutí 18 mesiacov, ak dlžník nebude naďalej samostatne schopný splácať úver banke, banka pristúpi k štandardnému vymáhaniu pohľadávky.

 Výhody zaradenia do PŠP:

- Dlžník bude mať znížené splátky na úvere na dlhšie obdobie, napr. pri odklade splátky istiny štandardne bez PŠP odklad maximálne na 6 mesiacov, pri zaradení do PŠP odklad na 21 mesiacov)
- Počas max. 1 roka bude dlžníkovi splátky úveru dotovať Agentúra, t.j. dlžník bude splácať len 30% z výšky reštrukturalizovanej splátky (70% bude za dlžníka uhrádzať Agentúra)

 Nevýhody PŠP:

× Dlžník nemôže požiadať o úplný odklad splátky, pretože podmienkou pristúpenia k PŠP je splácanie mesačnej splátky (v zníženej výške po RES)
× Pre dlžníka predstavuje ďalšie úverové zaťaženie v podobe novej pôžičky od Agentúry, ktorú bude musieť neskôr splácať spolu s hypotékou – v budúcnosti vyššie výdavky na splácanie úverov
× Pomoc je len dočasného charakteru
× Vybavovanie úveru od Agentúry, poplatky na katastri (vybratie originálu LV ako prílohy k žiadosti o PŠP, zaplatenie poplatku za podanie návrhu na vklad záložného práva na zabezpečenie úveru od Agentúry)
× Zaťaženie nehnuteľnosti, v ktorej dlžník býva, ďalším záložným právom

Produktové podmienky pri procesovaní žiadosti o zaradenie do PŠP

V procesovaní žiadosti o ZZP, pri ktorých dlžník súčasne požaduje aj zaradenie do PŠP platia nasledovné produktové podmienky:
a) dlžníkom, ktorí pôjdu ešte len do 1. fázy PŠP - t.j. požiadajú o ZZP v rámci RES po januári 2010 a súčasne požiadajú aj o zaradenie do PŚP
- Pri odklade splátky istiny - doba odkladu bude vždy 21 mesiacov. Pri bezúčelovej FH a developerskej FH sa zadaním odkladu splátky istiny o dobu odkladu súčasne predlžuje aj doba splatnosti (považujeme to za jednu ZZP).

- Pri predĺžení doby splatnosti - nová predĺžená doba splatnosti musí byť v súlade s platnou maximálnou dobou splatnosti. Uvedené platí rovnako pre účelové aj pre bezúčelové flexihypotéky.

b) dlžníkom, ktorí sa teraz nachádzajú v 1. fáze PŠP - t.j. už v súčasnosti splácajú reštrukturalizovanú splátku z dôvodu ZZP v rámci RES a dodatočne požiadajú o zaradenie do PŠP:
- Pri odklade splátky istiny - doba odkladu bude vypočítaná ako rozdiel 21 mesiacov – počet mesiacov, počas ktorých klient spláca reštrukturalizované splátky. Pri bezúčelovej FH sa zadaním odkladu splátky istiny o dobu odkladu súčasne predlžuje aj doba splatnosti. (považujeme to za jednu ZZP).

c) dlžníkom, ktorí už v r. 2009 prešli 1. fázou PŠP - t.j. už v tomto roku mali ZZP v rámci RES (odklad splátky istiny alebo predĺženie doby splatnosti), splácali reštrukturalizovanú (zníženú) splátku a dodatočne požiadajú o zaradenie do PŠP
- Pri odklade splátky istiny - doba odkladu bude vypočítaná ako rozdiel 21 mesiacov – počet mesiacov, počas ktorých klient spláca reštrukturalizované splátky. Pri bezúčelovej FH sa zadaním odkladu splátky istiny o dobu odkladu súčasne predlžuje aj doba splatnosti. (považujeme to za jednu ZZP).

Pri odklade splátky istiny - doba odkladu bude vždy 15 mesiacov. Pri bezúčelovej FH sa zadaním odkladu splátky istiny o dobu odkladu súčasne predlžuje aj doba splatnosti (považujeme to za jednu ZZP).

Vo všetkých 3 prípadoch - a), b), c) – ďalej platí:
• pokiaľ Agentúra 2. fázu PŠP dlžníkovi neschváli alebo

• pokiaľ dlžník v priebehu 2.fázy PŠP sám požiada Agentúru o zastavenie čerpania pôžičky od Agentúry,

banka je oprávnená v zmysle dodatku k úverovej zmluve po oznámení od Agentúry jednostranne zrušiť zadaný odklad. Po zrušení odkladu dlžník prechádza na anuitné splátky, výšku splátky mu oznámime zaslaním splátkového kalendára.

!!! V prípadoch ak klient už má, resp. mal v r. 2009, ZZP v rámci RES a bude žiadať ďalšiu ZZP, naviazanú na PŠP, neplatí podmienka že medzi dvomi ZZP s RES musí byť dodržaný min. odstup 12 mesiacov, resp. 6 anuitných splátok.